Du bist 40. Vielleicht auch 42 oder 38. Du hast ein gutes Leben aufgebaut: einen Job, der meistens passt, vielleicht Kinder, die langsam größer werden, eine Wohnung, die sich nach Zuhause anfühlt. Und dann ist da diese Frage, die immer wieder auftaucht, meistens nachts, manchmal beim Scrollen durch Social Media, wenn wieder jemand von finanzieller Freiheit spricht:

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Was ist eigentlich mit meiner Rente?

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Du weißt, dass du dich darum kümmern solltest. Du weißt auch, dass du es bisher nicht getan hast, oder zumindest fühlt es sich so an. Vielleicht hattest du andere Prioritäten: Kinder, Karriere, die Auszeit, die Elternzeit. Vielleicht hast du gedacht: „Wenn dieses Thema durch ist, dann fange ich endlich an." Und dann kam das nächste Thema.

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Hier ist die gute Nachricht: Mit 40 ist es nicht zu spät. Im Gegenteil: du kannst noch viel erreichen.

In diesem Artikel zeige ich dir, wie du deine Rentenlücke realistisch einschätzt, welche konkreten Schritte du jetzt gehen kannst und warum du nicht in Panik verfallen musst. Sondern einfach anfangen.

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Warum mit 40 ein richtig guter Zeitpunkt ist, mit der Altersvorsorge anzufangen (wirklich)

Vielleicht denkst du: „Hätte ich doch bloß mit 25 angefangen." Ja, das wäre schön gewesen. Aber du warst 25, und du hattest andere Dinge im Kopf. Das ist okay.

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Mit 40 hast du etwas, das du mit 25 nicht hattest: Klarheit. Du weißt jetzt, was dir wichtig ist. Du hast die Jahre mit deinem höchsten Einkommen noch vor dir und damit das höchste Spar- und Investierpotential. Du weißt, ob du Kinder hast oder haben willst. Du weißt, wie dein Leben aussieht und kannst realistisch planen.

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Außerdem: Du hast noch 25 bis 30 Jahre bis zur Rente. Das klingt erstmal lang. Und genau das ist dein Vorteil. Denn langfristig arbeitet der Zinseszins für dich. Selbst wenn du „spät" startest, kannst du mit den richtigen Strategien ein solides finanzielles Polster aufbauen.

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Ein Beispiel: Wenn du ab 40 monatlich 300 € in einen breit gestreuten ETF-Sparplan investierst und von einer durchschnittlichen Rendite von 7 % pro Jahr ausgehst, hast du mit 67 rund 250.000 € angespart. Das sind etwa 830 € zusätzliche Rente pro Monat – wenn du das Geld über 30 Jahre verteilt entnimmst.

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Klingt machbar? Ist es auch.

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Deine Rentenlücke: So berechnest du, was dir wirklich fehlt

Bevor du irgendetwas abschließt oder investierst, brauchst du eine Zahl: Deine persönliche Rentenlücke. Das ist die Differenz zwischen dem, was du im Alter zum Leben brauchst, und dem, was du nach aktuellem Stand bekommst.

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Schritt 1: Was brauchst du im Alter?

Als Faustregel gelten 80 % deines heutigen Nettoeinkommens. Manche nehmen auch 100%. Überlege dir, was du realistisch im Alter haben möchtest. Manche Ausgaben fallen weg (Berufskleidung, Pendeln, Kinderbetreuung), andere kommen dazu (Gesundheit, Freizeit, Reisen).

Wenn du heute 3.200 € netto verdienst, solltest du für 80% mit etwa 2.560 € monatlich im Alter rechnen.

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Schritt 2: Was bekommst du?

Schau in deine Renteninformation, die du jährlich von der Deutschen Rentenversicherung bekommst. Dort steht deine voraussichtliche Monatsrente.

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Achtung: Diese Zahl ist brutto – davon gehen noch Kranken- und Pflegeversicherung sowie eventuell Steuern ab. Rechne mit etwa 10–15 % Abzügen.

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Schritt 3: Die Lücke erkennen

Ziehe deine voraussichtliche Nettorente von deinem Bedarf ab. Die Differenz ist deine monatliche Rentenlücke.

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Ein Beispiel:

• Du bist 40, verdienst 3.200 € netto, arbeitest seit dem zweiten Kind 30 Stunden.
• Deine Renteninformation zeigt 1.100 € brutto.
• Nach Abzügen bleiben ca. 935 € netto.
• Dein Bedarf: 2.560 €.
• Deine monatliche Rentenlücke: rund 1.625 €.

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Das klingt erschreckend – aber genau deshalb ist es so wichtig, diese Zahl zu kennen. Denn nur wenn du weißt, was fehlt, kannst du gezielt gegensteuern.

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Warum Frauen mit 40 oft eine größere Lücke haben

Die Rentenlücke bei Frauen ist kein Zufall. Sie ist das Ergebnis struktureller Ungleichheiten, die sich über Jahrzehnte summieren:

Teilzeit nach der Elternzeit
Rund 49 % der erwerbstätigen Frauen in Deutschland arbeiten in Teilzeit. Bei Männern sind es etwa 13 %. Weniger Arbeitsstunden bedeuten weniger Gehalt, weniger Einzahlungen in die gesetzliche Rentenversicherung – und damit weniger Rentenansprüche.

Der Gender Pay Gap wirkt doppelt
Frauen verdienen in Deutschland im Schnitt rund 18 % weniger als Männer. Weniger Gehalt bedeutet nicht nur weniger Geld heute, sondern auch weniger Rentenpunkte – und damit eine niedrigere gesetzliche Rente.

Längere Lebenserwartung
Frauen leben im Durchschnitt etwa 4–5 Jahre länger als Männer. Das bedeutet: Dein Geld muss länger reichen.

Das Ergebnis: Der Gender Pension Gap liegt in Deutschland bei rund 40 %. Frauen bekommen im Schnitt 40 % weniger Rente als Männer.

Aber: Du bist diesem System nicht ausgeliefert. Du kannst gegensteuern – und zwar jetzt.

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Die 4 wichtigsten Bausteine deiner Altersvorsorge mit 40

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1. ETF-Sparplan: Dein wichtigster Hebel

Ein ETF-Sparplan ist eine der einfachsten und effektivsten Möglichkeiten, um langfristig Vermögen aufzubauen. Du investierst monatlich einen festen Betrag in einen breit gestreuten Indexfonds – zum Beispiel auf den MSCI World.

Wie viel solltest du sparen?

Das hängt von deiner Rentenlücke ab. Als Faustregel gilt: 10–15 % deines Nettoeinkommens sollten in die Altersvorsorge fließen.

Bei einem Nettoeinkommen von 3.200 € wären das 320–480 € monatlich.

Klingt viel? Dann fang kleiner an. 100 € sind besser als 0 €. Und du kannst die Sparrate jederzeit erhöhen – zum Beispiel nach einer Gehaltserhöhung oder wenn die Kinder aus dem Haus sind.

Wie ein ETF-Sparplan genau funktioniert, haben wir in unserem Artikel zum ETF-Sparplan ausführlich erklärt.

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2. Betriebliche Altersvorsorge (bAV) prüfen

Viele Arbeitgeber bieten eine betriebliche Altersvorsorge an – manchmal mit Zuschuss, manchmal als reine Entgeltumwandlung.

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Lohnt sich das?

Wenn dein Arbeitgeber etwas dazulegt (z. B. 20 % auf deine Einzahlung), kann sich die bAV lohnen. Prüfe aber genau:

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• Wie hoch sind die Kosten des Vertrags?
• Was passiert bei einem Jobwechsel?
• Wie flexibel bist du bei der Auszahlung?

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Manche bAV-Verträge sind gut, andere fressen die Rendite durch hohe Verwaltungskosten auf. Lass dich hier unabhängig beraten – am besten von einer Honorarberaterin, die keine Provision kassiert.

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3. Riester oder Rürup – lohnt sich das noch?

Riester kann sich lohnen, wenn du Kinder hast (Kinderzulagen) oder ein niedriges bis mittleres Einkommen. Die staatliche Förderung ist attraktiv – aber die Verträge sind oft teuer und unflexibel. Allerdings läuft Riester aus und das neue Altersvorsorgedepot kommt. Es macht jetzt keinen Sinn mehr, noch in Riester zu investieren.

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Rürup ist vor allem für Selbstständige interessant, weil die Beiträge steuerlich absetzbar sind. Aber: Das Geld ist bis zur Rente gebunden, und du kannst es nicht vererben.

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Meine ehrliche Einschätzung: Für die meisten Frauen ist ein ETF-Sparplan die bessere Wahl – flexibler, transparenter, kostengünstiger. Riester und Rürup können ergänzen, sollten aber nicht die Basis sein.

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4. Bestehende Verträge checken

Vielleicht hast du schon eine Lebensversicherung, eine Rentenversicherung oder einen alten Riester-Vertrag. Dann lohnt sich ein kritischer Blick:

• Wie hoch sind die Kosten?
• Wie ist die Rendite?
• Passt der Vertrag noch zu deiner Lebenssituation?

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Oft schlummern alte, teure Policen, die mehr kosten als sie bringen. Manchmal lohnt es sich, sie zu kündigen und das Geld sinnvoller anzulegen. Manchmal ist es besser, sie beitragsfrei zu stellen und parallel etwas Neues aufzubauen.

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Wichtig: Lass dich hier beraten, bevor du etwas kündigst. Manche Verträge haben Rückkaufswerte, die deutlich unter den eingezahlten Beiträgen liegen. Oft ist es sinnvoller, den Vertrag stehen zu lassen aber beitragsfrei zu stellen. Eine individuelle Prüfung ist aber wichtig.

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Dein Schritt-für-Schritt-Plan: So startest du diese Woche

Du musst nicht alles auf einmal machen. Aber du solltest jetzt anfangen. Hier ist dein konkreter Plan:

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Diese Woche:

1. Renteninformation raussuchen und deine voraussichtliche Rente notieren.
2. Rentenlücke berechnen (siehe oben).
3. Bestandsaufnahme machen: Welche Verträge hast du bereits? Notiere sie alle.

Nächste Woche:

4. Depot eröffnen (z. B. bei Trade Republic, Scalable Capital oder ING) und einen ETF-Sparplan einrichten. Fang mit 100 € an, wenn mehr nicht drin ist.
5. Arbeitgeber fragen: Bietet dein Arbeitgeber eine bAV mit Zuschuss an? Wenn ja, lass dir die Unterlagen schicken.

Nächster Monat:

6. Bestehende Verträge prüfen lassen – am besten von einer unabhängigen Honorarberaterin.
7. Sparrate erhöhen, sobald du Spielraum hast (z. B. nach der nächsten Gehaltserhöhung).

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Die häufigsten Ausreden – und warum sie nicht stimmen

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„Ich habe kein Geld übrig."
Dann fang mit 50 € an. Oder mit 25 €. Jeder Euro zählt. Und oft ist es eine Frage der Prioritäten: Streaming-Abos, Coffee-to-go, spontane Online-Käufe – wenn du genau hinschaust, findest du meistens Spielraum.

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„Ich verstehe das alles nicht."
Musst du auch nicht im Detail. Du musst nur verstehen, dass ein ETF-Sparplan langfristig funktioniert  und dass du nicht alles selbst machen musst. Hol dir Hilfe.

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„Ich habe Angst, Fehler zu machen."
Der größte Fehler ist, gar nicht anzufangen. Ein ETF-Sparplan auf einen breit gestreuten Index ist kein Hexenwerk – und deutlich sicherer als gar nichts zu tun.

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„Mit 40 ist es zu spät."
Nein. Mit 40 hast du noch 25–30 Jahre bis zur Rente. Das ist genug Zeit, um ein solides Vermögen aufzubauen. Zu spät ist es erst, wenn du in Rente gehst.

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Was du jetzt tun kannst

Altersvorsorge mit 40 ist kein Sprint, sondern ein Marathon. Aber du musst loslaufen.

Wenn du nicht weißt, wo du anfangen sollst, oder wenn du dir unsicher bist, welche Strategie zu dir passt, dann lass uns reden. In unserem Sofort-Check Altersvorsorge schauen wir gemeinsam auf deine Situation und entwickeln einen konkreten Plan – ohne Schnickschnack, ohne Verkaufsdruck, einfach ehrlich.

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Du hast noch Zeit. Aber die Zeit läuft. Also: Fang an. Jetzt. Wenn du dabei jemanden an deiner Seite haben möchtest, melde dich bei uns.

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Weiterführende Artikel:

• Altersvorsorge für Frauen: Der komplette Guide
• Rentenlücke Frau: So berechnest du, was dir wirklich fehlt
• Teilzeitfalle: Was du finanziell wirklich verlierst
• ETF-Sparplan: Schritt-für-Schritt Anleitung

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Disclaimer: Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und stellt keine individuelle Anlage- oder Steuerberatung dar. Entscheidungen über Finanzprodukte sollten auf Grundlage persönlicher Beratung und eigener Recherche getroffen werden.

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